Transfert 3ème pilier

Bonjour a tous,

J’ai souscris il y a quelques année en arrière à un 3ème pilier auprès d’une compagnie d’assurance.
Je souhaite maintenant ouvrir un compte chez VIAC et transférer mon avoir de mon compte actuel.

Je me pose donc la question suivante, si je demande un transfert est-ce le montant totale de tout mes versements depuis le début de ma souscription ou est-ce le montant de rachat, qui est relativement plus bas que la somme de mes versement, qui sera transféré sur mon compte VIAC?

Merci d’avance pour vos retours
Aljoe1

Le second (il y a pas mal de threads avec des questions similaires), en general il faut s’attendre a une perte conséquente (mais ça reste probablement plus rentable de perdre cette somme que de rester avec l’assurance, c’est une leçon qui coute chere).

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Ca dépend de la durée pendant laquelle tu as déjà payé. Dans mon cas (j’ai payé 20 ans), et j’ai pratiquement rien perdu. Mais je perds quand même car j’aurais pu fair le transfer vers VIAC et investir dans des actions bien des années auparavant !!

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Hello @Aljoe1

Tout va effectivement dépendre du nombre d’années que tu as cotisé et combien il te reste à cotiser avant de toucher ton 3e pilier.

Pour comparer, j’ai cotisé pendant 2 ans (2018 et 2019) pour un total de CHF 4’400.-. J’ai ensuite résilié mon contrat en mai 2020 (confirmation de cette résiliation au mois de juillet) et perdu l’entièreté de ma cotisation.

J’ai ensuite ouvert un compte VIAC depuis et je cotiserai le maximum possible pour cette année 2020. Dans mon cas, j’ai peu perdu par rapport à d’autres personnes sur ce forum qui ont aussi résilié leur contrat ; même si cela me fait extrêmement ch*** d’avoir perdu cette somme.

Dans ton cas, je te conseille de comparer la somme que tu as cotisée et celle de ta valeur de rachat actuel. La différence sera ce que tu vas perdre dans le processus de transfert (parfois même plus à cause de leur frais administratifs). Si tu as cotisé longtemps, il serait peut-être opportun de conserver ton 3a assurance-vie, mais de réduire la cotisation (2’000 au lieu de 6’826 par exemple) et de cotiser le reste (4’826) dans un compte VIAC (ou autre).

C’est un raisonnement personnel et surtout cela va dépendre de ton acceptation à perdre des milliers ou des dizaines de milliers de francs.

Nous ne sommes pas tous pareil à ce niveau-là

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Bonjour,

Je souhaite également transférer mes comptes 3A de BCGE (6 ans de cotisations au maximum autorisé) vers VIAC.
Par contre en vous lisant je comprends qu’il y a des pertes associées à ce transfert qui vont au delà des frais de clôtures (100 CHF dans mon cas), ce que je ne suis pas certain de bien comprendre. Pouvez-vous m’éclairer sur ce qui est à considérer pour estimer le coût?
Merci d’avance

Hello jeanch,

VIAC place l’argent des investisseurs 1x par mois, en début de mois.

Si le virement en provenance de la BCGE arrive après la date d’investissement, il faudra attendre le mois suivant pour que ton argent soit placé.

Ici, on parle du coût d’opportunité de ne pas être investi sur les marchés pendant 1 mois. Marginal selon moi lorsque l’on sait que le 3A est un investissement sur 40 ans.

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Hello jeanch,
Si tes comptes 3A à la BCGE sont sous forme de compte 3A bancaires (en fonds ou en cash) et non sous forme d’assurance il ne devrait pas y avoir d’autre frais que les frais de clôture lors de ton transfert vers VIAC.
Dans le doute, tu peux toujours appeler la BCGE et en demander confirmation.
Bonne journée :slight_smile:

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Bonjour,

je trouve très compliqué de trouver dans les conditions générales ou autre contrat le montant ou le pourcentage que l’institution source va nous demandé en cas de transfert. Est-ce que vous avez le même soucis ? Y’a-t-il un réglement commun aux institutions ou chacun impose les frais qu’il désire ?

Bonne journée

Bonjour,

Je pense que chaque institution pose ses propres tarifs en matière de transfert des avoirs. Le problème avec une institution 3a liée à une assurance-vie concerne le montant qui sera transféré dans une autre institution 3a (bancaire ou nouvelle assurance) étant donné que la valeur de transfert dépend surtout de votre valeur de rachat de base et des autres “sources administratives” que l’institution va vous faire dépenser à vos dépends.

Dans ce cas, il n’y a aucune source sur leur propre site, il faut demander à l’institution le calcul exact et comment il compte procéder. Evidemment, ils vont vous donner très peu voir rien en retour. Pour ma part, comme j’étais dans mes 3 premières années de contrat, je n’ai eu droit à rien, tant pis, ils perdent un client qui aurait potentiellement pris une autre assurance avec eux (ils s’en fichent ils en ont bien assez). Certains membres sur ce forum ont perdu plus de 10’000 CHF avec le transfert en ayant cotiser presque 30’000 à 40’000 CHF.

Le meilleur conseil que je peux vous donner c’est de simplement contacter votre institution si vous êtes liés et de demander des détails, ensuite de faire vos calculs, puis de vous décider si oui ou non vous vous détachez du contrat ou si vous le maintenez. La décision est personnelle, même si tout le monde, moi le premier, vous conseillera de vous départir définitivement du contrat et de continuer de l’avant avec un nouvel prestataire.

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Bonjour,

J’ai réalisé le même transfert de 2 3e pilers de la BCGE vers viac l’année dernière et je ne regrette pas.
La clôture des 2 a coûté 200chf et s’est faite en 4 Semaines. J’avais anticipé ma demande et annulé les prélèvements automatiques moi même le mois précédent.
Cette année j’ai reçu le formulaire concernant mes cotisations de la part de la BCGE et viac.
Je suis très satisfait de mes choix d etf sur viac et j’aurais du le faire plutôt!

Mon conseiller BCGE m’a demandé si je voulais ouvrir un 3e pilier chez eux lors de notre dernier entretien… aucun suivi. Je lui ai dit que je souhaitais investir en etf avec des faibles frais… fin de la conversation :wink:

Je pense faire partie de ces personnes. Pour être exact, ma valeur de rachat était de 13’222 pour une somme cotisée de 27’187.- sur 4 ans. Donc j’ai perdu quasi 14’000.- dans l’opération (détails ici). Je suis maintenant chez VIAC et j’en suis content.

Pareil, j’aurai clairement dû le faire plus tôt aussi !

Dans le cas de SwissLife par exemple, le conseiller a accès une interface où il peut voir une estimation du montant de rachat (selon ce qu’il m’a dit). La vraie valeur de rachat était différente d’environ 500.- au final.

En parlant de ça, le conseiller qui me conseillait m’a dit que plus on cotise (en années), plus la valeur de rachat se rapproche du montant cotisé. Il justifiait ça en disant qu’au début du contrat, une plus grande partie de la prime est utilisée pour couvrir l’assurance-vie, et moins à la fin.

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J’ai lu ton blog et je suis désolé pour toi, tu as fait un choix qui n’est pas du tout aisé, perdre autant d’argent à quelque chose de frustrant. Cependant, je pense que tu rattraperas rapidement cette somme dans les prochaines années.

Cela doit être un modus operandi de la part de tous ces “conseillers financiers” pour conserver tes deniers chez eux, et eux leurs commissions.

Pour ma part, j’ai envoyé balader mon “conseiller” et j’ai décidé de tout entreprendre par moi-même. La seule chose que j’ai encore est mon assurance RC et ménage, mais de ce côté rien de transcendant, j’ai pu bénéficier d’une offre convenable.

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Au final c’est la meilleure solution. Mais elle demande de s’intéresser un peu au domaine. Mais je rejoins ton avis.

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J’ai un troisième pilier bancaire. Si je le transfère vers Viac, je perdrai de l’argent? Ça fait plus de 20 ans que je cotise. Ça vaut la peine de le faire?

J’en profite pour poser une question. J’ai peu d’argent sur mon compte épargne BCV, environ 1000.-, qui me rapporte autant que sur mon compte simple. En résumé je ne vois pas l’interêt de garder ce compte épargne. Est-ce que je pourrais le faire sur Viac sans y créer un compte courant dans un premier temps?

Y’a pas de raison de perdre de l’argent. C’est pas du tout le meme profil de risque par contre (un pilier bancaire est en general garantie, chez viac c’est a priori pour investir en actions ce qui induit un risque de pertes).

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Bonjour,
Pour un compte épargne hors 3ème pillier, le mieux dans le canton de Vaud, c’est la Caisse d’Epargne d’Aubonne. Entre 30 et 60 ans, c’est 0.5% avec limite de retrait de 10k par semestre.

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Est-ce que vous parlez d’un 3ème pilier sous la forme d’assurance?

Il est possible qu’il y ait de légers frais liés au transfert, cela dépend des banques. Tout au plus quelque chose comme 50.-, probablement moins, peut-être rien. A vérifier auprès de votre banque s’il s’agit d’une condition importante pour vous.

Sinon, pareil que nabalzbhf, vous passeriez d’une solution épargne pure avec garantie bancaire à probablement une solution avec une part d’investissement en actions, le risque de perte est toujours réel avec ce type de produits, bien qu’il soit généralement beaucoup plus probable d’obtenir de meilleurs rendements qu’avec une épargne bancaire. Quelle stratégie d’investissement auriez-vous prévu, chez VIAC ?

D’une manière générale, les membres de ce forum tendent à recommander d’investir le 3e pillier en actions et VIAC est un très bon fournisseur. Des contrindications pourraient exister si vous pensez retirer ces fonds dans un futur proche (départ à la retraite, rachat du 2e pillier, fonds propres pour l’achat de votre logement ou retrait pour financer une activité indépendante).

VIAC fournit des produits 3a et de libre passage, il n’est pas possible d’ouvrir un compte épargne traditionnel avec eux. De nombreuses banques offrent des solutions d’épargne sans nécessiter de compte courant, par exemple la banque WIR, où VIAC garde ses avoirs en francs suisses.

L’intérêt de la démarche dépend à mon sens de si vous comptez continuer à épargner sur ce compte ou si vous pensez limiter vos avoirs en francs suisse à un montant relativement limité. Pour un montant de 1’000.-, les gains d’un transfert me semblent trop limités pour le justifier, si vous pensez continuer à alimenter ce compte à l’avenir, un compte avec un meilleur rendement peut être intéressant.

Quand je parlais de perdre, c’est dans la transaction.
Avec un 3e bancaire, j’ai moins de risques mais aussi moins de chance de gagner de l’argent passivement ? Ça fait deux ans que je n’y cotise plus financièrement alors je ne gagne pas grand chose…en 2021 ça m’a amené 0,1%.

Oui j’espère bien augmenter mon épargne, même si c’est à petit pas.

J’ai un compte de libre passage aux Retraites populaires, j’ai commencé à réfléchir à son intérêt aussi… c’est plus complexe que je le pensais et je vous remercie pour toutes ces précisions.
J’ai d’ailleurs installé Kala pour vérifier que j’ai récupéré tous mes avoirs de 2e pilier mais ça ne marche pas.

J’espère la prise de ma retraite anticipée mais j’ai du chemin avant ça et ça ne sera pas avant 10 ans. Je ne savais pas qu’on pouvait utiliser le 3e pilier pour un logement ou l’indépendance (pour ça c’est trop tard, je le suis déjà en RI). Je vais effectivement y réfléchir avant de penser à le transférer ailleurs. Merci!

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