Mes parents m’ont rabâché à longueur d’année de faire un 3ème pilier. Ayant commencer ma vie active voilà 2 ans, j’ai enfin sauté le pas au milieu de cette année lorsque l’un de mes amis a commencé à travailler dans une entreprise de conseil financier (Swiss Life Select).
Du coup j’ai ouvert deux 3ème pilier avec lui. Un auprès d’une banque et l’autre dans une assurance (pour profiter des avantages des 2 méthodes selon sa présentation), tout les 2 investis à 100% dans des fonds de placement. Evidemment, je n’y connaissait pas grand chose concernant la jungle des 3ème piliers et j’ai donc signé sans me poser suffisamment de questions. Le fait que les propositions proviennent d’un copain n’a pas arrangé les choses. De plus, le 3ème pilier assurance a mis un long moment a être finalisé car j’ai un soucis de santé assez important pour que les assurances me fuient comme la peste avant de finalement m’accepter.
J’en arrive au point central de mon problème. Maintenait que je sais que ces 3ème piliers auprès d’assurances sont une anarque, je souhaite m’en débarrasser au mieux possible (si cela vous semble une bonne idée).
Après avoir feuilleté les CGA de ce 3ème pilier, le contrat ne peut être resilié que après une année de cotisation. Est-ce donc le bon plan de résilier/transférer ce contrat le plus tôt possible ? Ou une autre approche serait-elle plus judicieuse ?
Toutes les solutions d’assurance 3a ne figurent pas au même palier: certaines incluent une part d’assurance risques, qui coûte plus cher lors des premières années et sont généralement à éviter lorsque mélangées à des solutions d’épargne, certaines visent uniquement à de l’épargne (en fonds en action, dans votre/ton cas) et sont uniquement relativement chères (en terme de frais), certaines constituent de la protection risque pur (et peuvent faire sens selon les circonstances du preneur d’assurance).
Ca a l’air d’être une assurance plutôt flexible. Quelle couverture de risque (capital ou rente en cas d’invalidité/décès) est-elle prévue selon votre contrat ?
Dans tous les cas, j’aurais tendance à contacter mon conseiller pour lui demander:
Quelle est la valeur de rachat de ma police si je la résilie dans l’immédiat (j’imagine 0.- mais ça ne coûte rien de demander),
Quelle est la valeur de rachat de ma police si je la résilie au terme de la durée minimale contractuelle (une année).
A quelles conditions la suspension provisoire du paiement de primes peut être actionnée.
Au cas où une part de couverture risque serait présente dans votre contrat spécifique, s’il est possible de la réduire immédiatement et quel imact cela aurait sur mes primes et la valeur de rachat de ma police.
En parrallèle, la question de savoir si une couverture risque additionnelle (capital/rente en cas d’invalidité/décès) fait sens pour vous au vu de votre situation personnelle. Ce n’est généralement pas le cas (la couverture offerte par le 2e pillier est souvent suffisante) mais peut l’être si votre couverture 2e pillier est lacunaire et/ou si vous avez des personnes à charge (conjoint/enfants/autres).
Un capital de 110’000 CHF en cas de décès est prévu. Aucune rente ni risque en cas d’invalidité, ni de libération du payement des primes n’est inscrite étant donné ma santé qui n’ést pas propice à de telles options.
Réponse au point 2 : D’après le contrat, la valeur de rachat après un an sera d’environ 1’000 CHF.
Etant donné qu’il n’y a qu’un capital en cas de décès prévu, cette couverture ne fait pas énormément sens car j’ai une santé défiante mais qui n’impacte pas significativement mon espérance de vie. De plus, je n’ai aucune personne à charge.
Encore merci pour le temps que vous passez à me répondre.
Dans ce cas, la question est simplement: les primes à payer pour atteindre la durée d’un an sont-elles supérieures ou inférieures à 1’000 CHF ?
Si oui, il vaut probablement la peine de conserver la police jusqu’à atteindre cette date. Si non, autant résilier la police tout de suite et ne pas payer plus de primes qu’il n’est nécessaire, celles-ci étant versées à perte.
Dans l’immédiat, vous pouvez d’ores et déjà réfléchir à votre préférence de 3e pillier entre VIAC, Finpension et Frankly et, lorsque vous l’aurez déterminé, ouvrir un compte chez eux et y faire transférer le 3e pillier bancaire. Y faire également transférer le 3e pillier en assurance, soit après atteindre le délai d’1 an de cotisations, soit dans l’immédiat. Y effectuer les cotisations futures.
Plusieurs comptes (jusqu’à 5 font sens) peuvent être ouverts auprès du même prestataires, ou ils peuvent être répartis entre les prestataires. Vous pouvez prendre le temps de réfléchir à la question en ne cotisant pour l’instant que sur un compte, puis adaptant votre stratégie lorsque vous aurez une meilleure vision de vos options et de ce que vous souhaitez faire pour l’avenir. Le pilier 3a est un sujet passablement discuté sur ce forum avec de bonnes informations et éléments de réflexion, il vaut la peine d’effectuer quelques recherches et lire les sujets sur ce thème.
Oui, les primes payées sur une année entière sont nettement supérieures à 1’000 CHF. Mais la résiliation n’est pas possible immédiatement selon les CGA, il faut attendre la fin d’une année de cotisation (soit 12 versements).
J’ai déjà réfléchi quant au 3ème pilier que je veux faire par la suite, c’est VIAC. Et j’ai également réfléchi à faire comme vous le conseillez, c’est-à-dire ouvrir plusieurs comptes chez eux pour optimiser les sorties.
Je me permets d’apporter mon expérience, quelques années de SwissLife Select avec un 3a lié avec assurance vie. J’ai contracté ce truc à une époque où j’étais en couple, l’assurance avait un certain sens, et surtout je ne voulais pas m’occuper de mes finances.
Et puis j’ai fini par m’y intéresser, et j’ai stoppé le contrat. J’ai essuyé une “perte” de 13’000 environ, qui comprend les primes d’assurances et le fait que la part d’épargne n’est pas reversée en totalité avant une vingtaine d’années de cotisation.
En faisant le compte de la non-performance des fonds qui m’avaient été conseillés (à peine 1% en plein bull market) et de l’assurance qui ne me servait plus à rien étant redevenu célibataire, la décision était facile et la digestion de la “perte” simplifiée par le fait que je voyais ça comme une leçon de finance.
Aujourd’hui c’est VIAC et finpension.
Je me pose la question de ces “conseillers” qui sont payés à la commission, il me semble que pour un 3a lié c’est assez énorme, en tout cas suffisamment pour qu’ils soient plus intéressés par eux-mêmes que par leur client. À confirmer avec des chiffres dont je ne dispose malheureusement pas.
Je profite de ton expérience pour vous poser une question:
Vous avez fait la demande d’arrêt du contrat auprès de votre conseiller SwissLife Select, auprès de l’assurance directement ou à l’aide de votre nouveau 3ème pilier (dans votre cas VIAC et Finpension) ?
Le conseiller Swisslife Select ne sera jamais d’accord de résilier votre contrat
Il vaut mieux passer par une demande via VIAC/Finpension/Frankly et d’envoyer un courrier recommandé (avec accusé de réception) à la Zürich et/ou à Swisslife Select.
Personnellement, j’ai envoyé un courrier recommandé avec accusé de réception à la Zurich pour résilier et demander le transfert à Viac. Évidemment, il y avait 0 CHF.
Est-ce que cela complique les choses pour la déclaration d’impôts de changer de 3ème pilier en cours d’année ?
Genre, l’ancien 3ème pilier ne transmets pas le justificatif comme quoi tu as versé tant de CHF chez lui.
Hello @A3112dri
Je vois qu’on est plusieurs à être passés par cette même galère (cf ma galère).
Courage, et dis-toi qu’à partir du moment où t’as résilié, tu es dans la bonne direction
Je l’ai fait il y a 4 ans et je ne regrette pas. Ta banque actuelle et la future te transmettrons un document pour les contributions fais dans chaque 3e pilier
Comme déjà dit plus haut, d’après les CGA de l’assurance, elle ne peut être résiliée qu’après avoir payer les primes durant un an au moins.
Donc je vais envoyer la lettre de transfert maintenant comme cela je n’oublierais pas de le faire plus tard.
Vous n’avez aucune obligation légale de payer votre prime avant de résilier votre contrat, au contraire, si vous estimez que l’autre partie contractante ne vous a pas donné toutes les informations dont vous aviez besoin, vous pouvez vous départir de ce contrat sans avoir à verser votre prestation. Certaines conditions générales sont abusives de par leur nature propre, mais elles sont toujours indiquées pour “faire peur”.
Si vous avez souscrit à ce contrat d’assurance il y a moins d’un mois et que vous n’avez encore rien versé, alors ne versez rien et résiliez votre contrat tout de suite
J’ai envoyé l’ordre de transfert à Viac et ils ont envoyé ça à la Zurich Assurance.
Ces derniers ont transféré ça a mon conseiller Swiss Life Select qui m’a appelé et m’a accroché au téléphone car pour lui je faisais une grave erreur.
Il a essayé de me faire revenir sur ma décision avec tout un charabia technique pour me montrer que je suis gagnant de rester en assurance plutôt que de passer à VIAC.
Je lui ai dit que j’ai discuté avec des personnes qui malgré plusieurs années de cotisations ne voyait pas la valeur de rachat arrivée à l’équilibre avec le versement total des primes et on perdu des miliers de francs. # @arturofich
Il m’a dit que c’était sûrement du à des solutions qui ne sont pas 100% action ou avec des frais de garantie de valeur minimale à la fin du contrat (que je n’ai pas dans ce contrat). J’avoue que j’ai bégayer au téléphone mais je lui est dit que j’étais sur de moi.
Enfin bref, je lui ai dit que j’y ai beaucoup réfléchi et que ma décision était irrévocable. Je dois donc payer encore jusqu’à juin prochain soit un an entier de cotisations comme explique plus haut. Cette perte sèche m’apprendra à ne pas me renseigner suffisamment.
Mais grâce à vous, j’ai réussi à limiter la casse même si ça fait un peu mal.
À votre avis, il a essayé de m’enfumer ou il a raison ? Car j’avoue qu’il a réussi à me foutre le doute.
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