Oui Pillier 3a mais quid d’un pillier 3b?

Bonjour à tous,

MP nous a beaucoup parlé du pillier 3a mais pourquoi ne pas investir dans un pillier 3b, surtout que pour le canton de Genève, la défiscalisation est très intéressante, et en fonction du nombre d’enfant on peut déduire jusqu’à 5500 chf, on est pas loin d’un pilier 3a.

Avez vous connaissance de produits 3b équivalent à ce que propose VIAC ?

Que conseillez vous ?

Bonjour gui,

Je ne suis pas spécialiste mais à ma connaissance, les solutions pillier 3b n’existent que sous forme d’assurance vie. Certains plans permettent de fonctionner comme une pseudo-épargne mais encourent probablement beaucoup de frais. Je n’ai pas connaissance d’une option “low-cost” à la VIAC ou Finpension.

Du coup, à étudier si les économies d’impôt possibles justifient les frais et restrictions liées aux solutions 3b. Les solutions mixtes (épargne et couverture risque), sont souvent opaques et peu orientées vers le bénéfice du client. Les solutions risque pur peuvent présenter un intérêt si la couverture offerte par votre 2e pillier n’est pas suffisante pour votre situation actuelle (dépendants / couverture d’une éventuelle hypothèque en cas de mort/accident).

A voir si ceux/celles qui s’y connaissent mieux que moi trouvent des avantages au 3e pilier b hors du contexte des indépendants (qui n’ont pas de 2e pilier) et des entreprises (qui peuvent couvrir leurs cadres en bénéficiant d’avantages fiscaux sur Genève et Fribourg).

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Les produits du pilier 3b concerne tout ce qui touche à votre épargne personnelle que cela soit de vous-même (investissement en bourse, via un fond de placement, via un robot-advisor comme CleverCircles) OU via un prestataire d’assurance, très souvent, voir uniquement lié à une assurance-vie peu orienté vers le bénéfice du client. A titre d’exemple, j’avais une assurance-vie 3b que j’ai résilié récemment et qui m’avait fait gagner la modique somme de 13 CHF en 2019… Une misère.

Etant donné que le pilier 3b n’est déductible que dans les cantons de Genève et Fribourg, je doute qu’une solution autre que celle mise en place actuellement par les assureurs voient le jour. A moins que des prestataires comme VIAC ou autres arrivent à révolutionner le secteur et y voit un terrain favorable à leur développement.

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Merci pour vos retours. Je ne suis pas certains de ce que vous dites par rapport aux recherches que j’ai fais. En effet le pillier 3b est un service bancaire, l’argent peut être retiré à n’importe quel moment et surtout , si l’on décide de conserver la somme jusqu’à la retraite, c’est net d’impôt.

Bon à savoir, on peut donc déduire l’épargne/les investissements bancaires contrairement à ce qui est indiqué ici ? https://www.mon-troisieme-pilier.ch/le-3eme-pilier-libre-3b/

GeTax indique de déclarer le pillier 3B dans les assurances vie : http://www.getax.ch/support/faq/dans-quelle-rubrique-declarer-les-cotisations-au-3eme-pilier-b

Si l’épargne bancaire est possible, ça rend la déduction beaucoup plus intéressante. Dans ce cas, pas de raison de s’en priver.

Il n’existe pas de prestataire bancaire pour le pilier 3b, il est obligatoirement lié à une assurance vie malheureusement.

L’argent peut en effet être retiré à n’importe quelle moment de votre vie, mais comme cela est lié à une assurance vie, vous n’avez généralement aucun intérêt à retirer cet argent avant 10 à 15 ans de cotisation.

On considère comme pilier 3b toute source d’épargne qui n’est pas lié au pilier 3a ou au 2e pilier. Ainsi, lorsque vous investissez de manière individuelle (fonds indicielles, ETF, actions, obligations, compte épargne, etc.), cela peut être considéré comme votre pilier 3b, mais il ne sera en aucun cas déduit à moins de prendre cet instrument que je ne saurais vous recommandé et qu’est le pilier 3b lié à une assurance vie.

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Comme l’indique Yanikuza, le 3ème pilier 3b doit être lié à de l’assurance et est déductible fiscalement uniquement dans les cantons de Genève et de Fribourg.

La plupart du temps, le “conseiller” va te proposer un 3b mixte (assurance/épargne) mais c’est une solution vraiment suboptimale. La seule bonne raison que je vois pour faire un 3b est une police d’assurance risque pur qui serait déductible d’impôt. Je ne sais toutefois pas si les assurances proposent cela.

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