Petite question 3b sur Fribourg (750 francs déductibles):
Avec un contrat sur 10 ans, montant minimal de 100 francs par mois pour coller au plus proche des 750 francs déductibles chez une assurance avec couverture décès (on doit choisir entre ça ou continuité des primes).
Même si je n’ai aucun rendement ou rien de significatif vu leur opacité sur le sujet, est ce qu’il est faux de penser que c’est une solution de placement intéressante ?
Exemple : 12’000 francs versés sur 10 ans, rendement insignifiant, mais économie d’impôts d’environ 3500 francs cumulés et sans taxation au moment de la libération du contrat.
Quel est le piège d’un contrat de ce type (mis à part celui de déménager dans un autre canton sans déduction possible, ou celui d’être suffisamment embêté financièrement pour ne plus pouvoir payer 100 francs par mois). Y a t il un risque de récupérer moins que les 12’000 investis en cas de placement safe++ du fait de leurs frais ?
Il existe toujours un risque de récupérer moins, je dirais même que ce n’est pas un risque, mais une certitude en fonction de ce qui est garanti comme somme par le contrat (souvent en-dessous des contributions).
Sinon, cela n’a absolument aucun intérêt, surtout pour économiser CHF 3’500 sur 10 ans. Si vous investissez cette somme, même dans le Bitcoin, vous en tirerez beaucoup plus de profit. A titre personnel, je ne souscrirai jamais à ce type de produit par simple principe de ne pas faire fructifier une société qui vous “arnaque”.
Merci pour vos réponses, on est d’accord, rachat 2ème plus pratique mais rachat limité et mieux en fin de carrière… Et peu de rendement.
Concernant le placement des 12’000 versés au 3b, ils seraient plus rentables ailleurs que les économies d’impôts réalisées, mais pour qqun de conservateur ça me semble plutôt pas mal comme “rendement” “garanti” via les déductions d’impôts.
Je suppose donc que tout réside dans les frais et les primes associées au risque assuré. A analyser. Je souscris tout à fait à la règle générale “bas les pattes des solutions 3a/3b en assurance”. Dommage que l’état ne se dépatouille pas des assureurs pour ce véhicule d’épargne/prévoyances…
J’avais étudié cet investissement aussi sur Genève mais je n’ai trouvé aucun produit rentable.
Mieux vaut faire des rachat de 2e pilier ou investir votre argent sur votre broker.
Cela vous évitera aussi de rajouter de la complexité et d’ouvrir un nouveau compte que vos survivants auront à gérer lors de votre décès.
Tout dépend de la caisse de pension de votre employeur, certaines caisses sont très bonnes et avec un bon rendement. Il faudrait interroger la vôtre à ce sujet.
Même si vous décidiez de mettre 100 CHF par mois dans le Bitcoin (je prends exprès cet exemple ultra volatile), cela ne représenterait qu’un faible pourcentage de votre fortune total et donc vous conservez malgré tout un profil “conservateur”.
Les autres solutions conservateurs intéressantes sont les roboadvisors avec des stratégies conservatrices comme le 20/80 ou le 40/60, je dirai même qu’une stratégie à 60/40 reste conservatrices.
Il n’y a aucun intérêt à le faire. Le but est de proposer des véhicules d’investissements, l’Etat n’est pas là pour proposer des solutions, mais uniquement pour taxer ces solutions et/ou accorder des privilèges fiscaux. Tout ce qui concerne le management de ces solutions sont hors de son cadre.
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