Encore un pigeon chez Generali/3a/AWD

Bonjour! Je vous Ă©pargne l’histoire habituelle (Ă©tudiant juste diplĂŽmĂ©, “copain” qui connait un conseiller AWD (Swiss Life Select maintenant), police 3a avec assurance perte de gain signĂ©e, + d’autres bĂȘtises (fonds) etc. etc.). J’ai pu faire de l’ordre et liquider la majoritĂ© des trucs, mais il me reste un gros morceau: la police 3a chez Generali.

Versé entre 2000 et 2020: 63000.- (3000.- de base, 60.- de plus chaque année).

D’aprùs Generali:

  • Valeur de rachat : 34100
  • Valeur de libération : 55100
  • Part d’épargne investi : 35200
  • Avoir en fonds : 40200

Bien entendu les dĂ©pĂŽts ne rapportent rien (ou rien Ă  moi, mais tout au revendeur de l’époque et aux autres qui profitent de la chose), donc je veux sortir et passer le tout chez VIAC & co.

Est-ce que si je rĂ©silie, c’est vraiment un perte de quasi 50% (34100.- p.r aux 63000.- versĂ©s) que je dois prĂ©voir, ou c’est moins grave ? Dans mon souvenir les 3 premiers versements Ă©taient “pour l’assurance” (libĂ©ration du paiement des primes en cas d’incapacitĂ© de gain aprĂšs 90 jours, rente mensuelle de 1000.- aprĂšs 2 ans), mais cela fait “juste” 9’000, pas plus de 30000.

Ou est-ce que c’est possible de conserver/transformer la police en un dĂ©pĂŽt “standard” chez generali en ayant moins de pertes ?

Je vais continuer de m’informer entre temps, et complĂ©ter ce post au fur et Ă  mesure.
Merci & Ă  suivre!

La valeur de rachat est l’argent que l’on rĂ©cupĂšre en annulant la police donc oui c’est le capital que vous pourrez en tirer si vous faites un transfert vers Viac
 On peut transformer un tel produit en “paid up” mais il faudrait demander Ă  Generali des simulations pour savoir ce que cela signifie. Vu les chiffres et la perte sous jacente d’une annulation pure et simple je peux comprendre le biais psychologique important d’une telle dĂ©cision, il faut demander des simulations et voir quel scenario fait le plus de sens.

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Pour ĂȘtre complet et sans vouloir juger Ă©tant moi aussi passĂ© par une dĂ©cision similaire avec une police Swisslife (pour un montant plus faible), il faut aussi prendre en compte le cout d’opportunitĂ©, i.e. quelle somme on aurait aujourd’hui si on avait investi cette somme sur un etf. Au final la perte est bien plus importante que la perte sĂšche en capital. C’est un paramĂštre important Ă  prendre en compte pour vos simulations dans le but de prendre une dĂ©cision, i.e. quel rendement je peux attendre sur les fonds que je rĂ©cupĂšre vs les laisser sur la police. Ca peut aider Ă  se rendre compte que la perte peut ĂȘtre encore plus grande si on continue Ă  persister, en tout cas ca m’a aidĂ© a faire passer la pilule quand j’ai mis fin Ă  ma police.

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Une option possible est d’enlever tous les “extra” comme l’assurance perte de gain. Ensuite, vous pouvez demander de changer le fond sous-jacent et prendre un fond d’actions.
Au final, vous payerez chaque année (moins que maintenant) pour un fond médiocre, mais garanti.

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En complément à cette solution, vous pouvez aussi demander à cotiser le minimum possible et investir le reste dans une solution VIAC.

Il faudra cependant lĂ  aussi faire vos simulations et demander si cela engendrera un coĂ»t Ă©levĂ© de changer votre police d’assurance au sein du mĂȘme prestataire, ce qui ne m’étonnerait pas du tout.

Il me semble aussi que vous pouvez suspendre pendant plusieurs annĂ©es (3 de mĂ©moire) le versement de vos cotisations. Je ne sais cependant pas s’il faut remplir des conditions spĂ©ciales comme le fait de n’avoir pas suffisamment de liquiditĂ© pour cotiser.

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Merci beaucoup pour la rĂ©ponse @HoiZame, le fait que cela reprĂ©sente plus de 50% de mes versements me semble vraiment Ă©tonnant, et je me demande comment l’entreprise peut justifier cela
 Est-ce que les “kickbacks” Ă  AWD & co. sont vraiment si Ă©levĂ©s ? Ou c’est pareil chez les autres ? (malheureusement ça semble +/- ĂȘtre le cas aprĂšs quelques recherches sur le forum et reddit/autres).

PS: oui, avec le coĂ»t d’opportunitĂ©, c’est encore plus grave
 Le rendement est d’à peine 1.5% d’aprĂšs les documents transmis. Heureusement que sur la mĂȘme pĂ©riode j’ai eu un peu plus de chance sur le Nasdaq, ça compense un peu les pertes.

Le mieux est de vĂ©rifier avec Generali directement, il y a peut ĂȘtre une subtilitĂ© avec leur notion de “valeur de libĂ©ration”.

Merci aussi @Dago! Ce qui m’intĂ©resserait Ă  moyen terme, c’est de savoir Ă  quel point Generali est “flexible” sur ce genre de questions/nĂ©gociations. Sont-ils du genre: voici le contrat, dĂ©brouillez-vous, ou bien ont-ils aussi des conseillers plus humains/comprĂ©hensifs ? Si oui, c’est cette personne que voudrais contacter :slight_smile:

Et aussi merci pour ces bons conseils @Yanikuza ! Oui, pour le moment j’essaie dĂ©jĂ  de comprendre le langage juridique des assurances et de ne pas louper le dĂ©lai de rĂ©siliation
 Les simulations sont surtout Ă  l’avantage de Generali et de ses vendeurs.

Oui @HoiZame, c’est ce que je compte faire dans tous les cas. Trouver un interlocuteur compĂ©tent et comprĂ©hensif serait une bonne premiĂšre Ă©tape. Ils ont dĂ©jĂ  tentĂ© de me dire de passer par Swisslife direct, mais lĂ  c’est niet :slight_smile:

Il faut laisser tomber au plus vite cette idĂ©e afin de ne pas ĂȘtre déçu. Le cotĂ© humain n’existe malheureusement pas dans les assurances, sinon nos « amis » nous proposeraient (dans la majoritĂ© des cas) pas de 3a en assurance. Il ne faut pas oublier que lorsque l’on arrĂȘte de cotiser en assurance, c’est de l’argent en moins pour les autres assurĂ©s souhaitant toucher leur prestation. Les 50% perdus lors d’une rĂ©siliation permettent de couvrir les cotisations manquantes ayant dĂ©jĂ  Ă©tĂ© comptabilisĂ©es par la compagnie d’assurance.

J’ai moi mĂȘme essayĂ© de jouer la carte humaine lors de ma rĂ©siliation chez swiss life (50% de pertes), sans succĂšs.

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j’ai exactement eu la mĂȘme expĂ©rience (50% de perte), j’ai reçu l’argent sur VIAC la semaine passĂ©e 
 Demande effectuĂ© le 09 Mars officiellement par VIAC

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