Encore un pigeon chez Generali/3a/AWD

[User42]

Bonjour! Je vous épargne l’histoire habituelle (étudiant juste diplômé, “copain” qui connait un conseiller AWD (Swiss Life Select maintenant), police 3a avec assurance perte de gain signée, + d’autres bêtises (fonds) etc. etc.). J’ai pu faire de l’ordre et liquider la majorité des trucs, mais il me reste un gros morceau: la police 3a chez Generali.

Versé entre 2000 et 2020: 63000.- (3000.- de base, 60.- de plus chaque année).

D’après Generali:

• Valeur de rachat : 34100
• Valeur de libération : 55100
• Part d’épargne investi : 35200
• Avoir en fonds : 40200

Bien entendu les dépôts ne rapportent rien (ou rien à moi, mais tout au revendeur de l’époque et aux autres qui profitent de la chose), donc je veux sortir et passer le tout chez VIAC & co.

Est-ce que si je résilie, c’est vraiment un perte de quasi 50% (34100.- p.r aux 63000.- versés) que je dois prévoir, ou c’est moins grave ? Dans mon souvenir les 3 premiers versements étaient “pour l’assurance” (libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain après 90 jours, rente mensuelle de 1000.- après 2 ans), mais cela fait “juste” 9’000, pas plus de 30000.

Ou est-ce que c’est possible de conserver/transformer la police en un dépôt “standard” chez generali en ayant moins de pertes ?

Je vais continuer de m’informer entre temps, et compléter ce post au fur et à mesure.
Merci & à suivre!

[HoiZame]

La valeur de rachat est l’argent que l’on récupère en annulant la police donc oui c’est le capital que vous pourrez en tirer si vous faites un transfert vers Viac… On peut transformer un tel produit en “paid up” mais il faudrait demander à Generali des simulations pour savoir ce que cela signifie. Vu les chiffres et la perte sous jacente d’une annulation pure et simple je peux comprendre le biais psychologique important d’une telle décision, il faut demander des simulations et voir quel scenario fait le plus de sens.

[HoiZame]

Pour être complet et sans vouloir juger étant moi aussi passé par une décision similaire avec une police Swisslife (pour un montant plus faible), il faut aussi prendre en compte le cout d’opportunité, i.e. quelle somme on aurait aujourd’hui si on avait investi cette somme sur un etf. Au final la perte est bien plus importante que la perte sèche en capital. C’est un paramètre important à prendre en compte pour vos simulations dans le but de prendre une décision, i.e. quel rendement je peux attendre sur les fonds que je récupère vs les laisser sur la police. Ca peut aider à se rendre compte que la perte peut être encore plus grande si on continue à persister, en tout cas ca m’a aidé a faire passer la pilule quand j’ai mis fin à ma police.

[Dago]

Une option possible est d’enlever tous les “extra” comme l’assurance perte de gain. Ensuite, vous pouvez demander de changer le fond sous-jacent et prendre un fond d’actions.
Au final, vous payerez chaque année (moins que maintenant) pour un fond médiocre, mais garanti.

[Yanikuza]

En complément à cette solution, vous pouvez aussi demander à cotiser le minimum possible et investir le reste dans une solution VIAC.

Il faudra cependant là aussi faire vos simulations et demander si cela engendrera un coût élevé de changer votre police d’assurance au sein du même prestataire, ce qui ne m’étonnerait pas du tout.

Il me semble aussi que vous pouvez suspendre pendant plusieurs années (3 de mémoire) le versement de vos cotisations. Je ne sais cependant pas s’il faut remplir des conditions spéciales comme le fait de n’avoir pas suffisamment de liquidité pour cotiser.

[User42]

Merci beaucoup pour la réponse @HoiZame, le fait que cela représente plus de 50% de mes versements me semble vraiment étonnant, et je me demande comment l’entreprise peut justifier cela… Est-ce que les “kickbacks” à AWD & co. sont vraiment si élevés ? Ou c’est pareil chez les autres ? (malheureusement ça semble +/- être le cas après quelques recherches sur le forum et reddit/autres).

[User42]

PS: oui, avec le coût d’opportunité, c’est encore plus grave… Le rendement est d’à peine 1.5% d’après les documents transmis. Heureusement que sur la même période j’ai eu un peu plus de chance sur le Nasdaq, ça compense un peu les pertes.

[HoiZame]

Le mieux est de vérifier avec Generali directement, il y a peut être une subtilité avec leur notion de “valeur de libération”.

[User42]

Merci aussi @Dago! Ce qui m’intéresserait à moyen terme, c’est de savoir à quel point Generali est “flexible” sur ce genre de questions/négociations. Sont-ils du genre: voici le contrat, débrouillez-vous, ou bien ont-ils aussi des conseillers plus humains/compréhensifs ? Si oui, c’est cette personne que voudrais contacter

[User42]

Et aussi merci pour ces bons conseils @Yanikuza ! Oui, pour le moment j’essaie déjà de comprendre le langage juridique des assurances et de ne pas louper le délai de résiliation… Les simulations sont surtout à l’avantage de Generali et de ses vendeurs.

[User42]

Oui @HoiZame, c’est ce que je compte faire dans tous les cas. Trouver un interlocuteur compétent et compréhensif serait une bonne première étape. Ils ont déjà tenté de me dire de passer par Swisslife direct, mais là c’est niet

[Kirby]

@User42

Sont-ils du genre: voici le contrat, débrouillez-vous, ou bien ont-ils aussi des conseillers plus humains/compréhensifs ?

Il faut laisser tomber au plus vite cette idée afin de ne pas être déçu. Le coté humain n’existe malheureusement pas dans les assurances, sinon nos « amis » nous proposeraient (dans la majorité des cas) pas de 3a en assurance. Il ne faut pas oublier que lorsque l’on arrête de cotiser en assurance, c’est de l’argent en moins pour les autres assurés souhaitant toucher leur prestation. Les 50% perdus lors d’une résiliation permettent de couvrir les cotisations manquantes ayant déjà été comptabilisées par la compagnie d’assurance.

J’ai moi même essayé de jouer la carte humaine lors de ma résiliation chez swiss life (50% de pertes), sans succès.

[ehwhynot]

@Kirby

J’ai moi même essayé de jouer la carte humaine lors de ma résiliation chez swiss life (50% de pertes), sans succès

j’ai exactement eu la même expérience (50% de perte), j’ai reçu l’argent sur VIAC la semaine passée … Demande effectué le 09 Mars officiellement par VIAC