Faire un 3a pilier au amortir l’es appartements
Bonjour Ă tous
Je suis désolé pour mes fautes d’autographe mais j’essaye d’expliquer au mieux mon cas…
Actuellement moi et ma femme on a deux appartements, un comme résidence principale et l’autre qu’on loue dans le canton de vaud…
J’aimerais faire plusieurs piliers 3a comme MP l’explique dans ces blogs, mais j’ai une question…
Actuellement je vise l’année 2029 voire 2030, pour acheter une villa et garder l’appart actuel de résidence pour le mettre en location…avoir les deux apparts en location c’est notre but pour 2030…
Ma question c’est, on a meilleur temps de faire les 3a piliers au d’amortir les appartements actuels ???
Merci à tous pour vous réponses et votre aide
Les avoirs 3a peuvent être retirés pour amortir une hypothèque.
La question est de savoir si:
Economies d’impôts par versements 3a + retours sur avoirs 3a - impôts retrait 3a > intérêts hypothèque - économies d’impôts par déduction de l’hypothèque (revenu et fortune).
Etant donné l’horizon 2029, un investissement du 3a avec une forte part d’actions ne me semble pas recommandé. Une petite part d’actions, jusqu’à 20%, me semble envisageable au maximum (pour autant que vous soyez prêts à accepter d’avoir moins de capital au moment de l’acquisition de la villa que vous avez investi dans le pillier 3a, sinon, un 3a bancaire me semble recommandé).
A noter qu’à partir de 2028, a priori, les intérêts de l’hypothèque et les frais de maintien de la valeur ne seront plus déductibles des impôts pour la résidence principale (ils restent déductibles pour les biens mis en location).
La meilleur solution dépend du type d’hypothèque que vous avez (taux fixe ou SARON), du taux d’intérêt, de vos revenus, de votre fortune et de votre tolérance au risque.
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Bonjour, merci pour votre réponse
actuellement les deux appartements sont A un taux fixe un jusqu’à 2028 et l’autre 2029 à environ 2%
exactement, c’est justement ma question, est-ce que ça vaut la peine de faire le 3 pilier maintenant au plutôt 2029??? J’aurais peut économiser quelques billets avec les 3 pilier mais il y a le risque d’avoir moins d’argent que celui déposer
Alors si j’ai bien compris j’ai meilleur temps d’envisager d’amortir jusqu’à 2029 et après voir pour les 3 piliers à plus de rendement
Un 3e pillier bancaire ne présente pas de risque de perte de valeur nominale (en CHF). Les intérêts sont cependant très faibles.
Est-il vraiment possible d’amortir ces hypothèques avant 2028, respectivement 2029 ? Si non, le fait de constituer un 3e pilier en 2025, 2026 et 2027 puis de choisir entre le conserver ou l’utiliser pour amortir les hypothèques / servir de fonds propres pour la villa est probablement le plus intéressant.
Pour un calcul rapide, je chercherais à connaître mon taux marginal d’imposition (en calculant les impôts sur mon revenu, puis sur mon revenu + 1000.-, en prenant la différence et en la divisant par 1000). En multipliant ce chiffre par le montant transféré dans un compte 3a, vous obtiendrez une estimation du montant d’impôts économisés lors du transfert d’argent vers le 3a.
J’utilise personellement le calculateur d’UBS pour estimer les impôts dûs au retrait du 3a : https://www.ubs.com/ch/fr/services/pension/calculators/taxation-pension-capital.html
En déduisant ce montant du montant d’économies lors du transfert vers le 3a estimé précédemment, vous obtiendrez une vision grossière des économies effectives d’impôt potentielles.
Ce montant doit être plus élevé que le montant épargné*2% (intérêts sur les hypothèques) sur la durée de l’épargne pour que l’opération soit clairement bénéficiaire.
C’est approximatif et il faudrait tenir compte entre autres de la fortune (y compris de l’impact de l’hypothèque sur cette dernière) et de la déduction fiscale des intérêts de l’hypothèque pour plus de précision mais ça permet déjà de se faire une idée à mon sens.
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ach
October 14, 2025, 8:14pm
5
Wolverine:
A noter qu’à partir de 2028, a priori, les intérêts de l’hypothèque et les frais de maintien de la valeur ne seront plus déductibles des impôts pour la résidence principale (ils restent déductibles pour les biens mis en location).
Pour les biens en location, sous conditions, voire https://backend.efd.admin.ch/fileservice/sdweb-docs-prod-efdadminch-files/files/2025/08/12/bfefa91a-147d-4352-b950-3034cc1de0fd.pdf et faites vos calculs!
Pas clair pour moi pour les frais d’entretien des immeubles en location, je pense qu’elles devraient être toujours deductibles, mais à voir…
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Wolverine:
Est-il vraiment possible d’amortir ces hypothèques avant 2028, respectivement 2029 ? Si non, le fait de constituer un 3e pilier en 2025, 2026 et 2027 puis de choisir entre le conserver ou l’utiliser pour amortir les hypothèques / servir de fonds propres pour la villa est probablement le plus intéressant.
Bonjour, merci pour votre réponse et votre aide…
Alors si j’ai bien compris, pour moi et ma femme la meilleur chose ça serait de faire les 3e piliers et par la suite 2029/2030 les utiliser comme fonds propres pour le nouvelle achat ?
J’ai calculer avec le calculateur UBS, et je pourrais faire environ 2000.- d’économies par an avec le plan 3e pilier… 2000.- c’est beaucoup d’argent ça vaudrai vraiment la peine de réfléchir